刘彦斌的理财之道

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所谓管钱,就是理财。 P6

所有这些问题都是理财问题,也是你生活中躲不过的问题,我的这本书就是要帮你解决这些问题。 P7

我在这一章中提出了不当“月光族”、不当“啃老族”、要当“延迟族”、要当“买房族”,改掉消费坏习惯的观点,并提出了向自己收取“按揭款”的强制储蓄方法。 P8

第七章:一生重视婚姻理财。 P9

工作是赚钱,而理财是管钱,所以你要想一辈子有钱花,一定是左手抓工作,右手抓理财,两手都要抓,两手都要硬。 P10

我们讲得通俗点,理财就是以“管钱”为中心,通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节,管好你现在和未来的现金流,让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值,让你的兜里什么时候都有钱花。 P11

理财是应对恋爱和结婚的需要对绝大多数人来讲,恋爱和结婚是人生必经的过程。 P13

”他安慰了女朋友一番。 P14

你们自己算一下,不算不知道,一算吓一跳。 P15

要提高生活水平,就需要金钱的支持。 P16

我们需要防范交通事故、家人罹患重大疾病的风险;再比如你是一名医生,在你给病人动手术时,由于各种原因,病人死在手术台上,病人家属向你索赔……这些意外的事故都会对你的生活产生非常重大的财务影响。 P17

人一生中最大的不幸,是晚年生活的不幸,而引起晚年生活不幸的一个重要的原因就是没有钱。 P18

月光族则反映了一种消极的生活态度和思维方式。 P19

我们再讲一个消极的故事。 P20

他发现,他的穷亲戚正就着咸盐喝酒呢!牛早就没了,房子里依然是家徒四壁,一贫如洗。 P21

这三个人都即将被关进监狱服刑5年。 P22

比如说打车是一种习惯,抽烟是一种习惯,做美容也是一种习惯。 P23

”朋友又问:“你是否让她在某件事情上,自己动手了呢?”他沮丧地说:“如果是那样就好了,我们回家的时候,她说要喝水,我就跑去替她买饮料。 P24

她坐着极为普通的轿车,吃着极为普通的饭菜,外出办事经常吃肯德基和麦当劳的快餐。 P25

为了坚持记账的习惯,就需要留发票,买东西的时候留发票是一个好习惯。 P26

比如买了车,第一件事情就是买车险,最好是买全险;住进新房,别忘了买家庭财产保险;出门旅游,也要买旅游保险;生了孩子,就要给孩子买医疗保险。 P27

10年后,张先生的水库里只有12万元。 P28

原来发10 000元,现在发9 000元,一般人都是可以承受得了的。 P29

突然有一天,前山的和尚没有下山挑水。 P30

为了规避风险,我建议把你家水库里的水分成三份,分别放在三个池子里。 P31

在任何情况下,都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金或者买股票。 P32

/ 图1–4生钱是理财的重点。 P33

综上所述,理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心,三个基本点”:以管钱为中心,以攒钱为起点,以生钱为重点,以护钱为保障。 P34

而青年期、中年期和老年期则是进行理财规划的重要时期。 P35

这个时期的年轻人,由于家底不够丰厚,所以一定要注重生活保障,为家庭买基本的保险产品,比如意外伤害保险和医疗保险,防止因为一次意外和疾病,把家里水库里的水消耗干净。 P36

家庭与事业成长期家庭与事业成长期是指35岁至55岁这段时期。 P37

此时,家庭的风险承受能力下降,对资金的安全性要求远高于收益性,因此,在资产配置上要进一步降低风险,进一步减少风险型投资的比重,甚至不进行风险型投资。 P38

虽然收入不高,但是很稳定。 P39

与小张不同的是,小李的父母没有稳定的收入,小李每月要给父母寄500元,每月的节余只有1 500元左右。 P40

3. 为自己买保障型保险,包括意外伤害保险、医疗保险。 P41

6. 夫妻二人都应该投保定期寿险,重大疾病保险,定期寿险的保额应大于贷款金额。 P42

此外,还可以适当购买教育储蓄保险。 P43

经过几十年的努力工作和十几年坚持不懈地投资,张先生和刘女士也为自己储备了足够的养老金,并准备退休。 P44

在他20多年的拳击生涯中,他总共挣了4亿多美元。 P47

我们再来看看澳诺雷·德·巴尔扎克的故事。 P48

这位富翁就问他们:“如果你有一个篮子,每天早上向篮子里放10个鸡蛋。 P50

但是,这些人一旦向银行贷款买车、买房,或者刷卡消费,他们就会养成被动还款的习惯。 P51

其实,我觉得这种认识正是年轻人对幸福生活的理解上的误区。 P52

在打折的时候购买对于服装一类的过季产品,商家为了促销,经常会给出很大的折扣。 P53

长此以往,他们在财务上必然会陷入恶性循环,一旦遇到失业,或者一旦需要结婚、生孩子,他们在财务上必然捉襟见肘,无法应对,从而使自己的生活陷入困境。 P54

有些年轻人在向父母要钱时不打着“要”的旗号,而是说“借”。 P55

我们把现实生活中的这种现象姑且称为“假富人”现象。 P56

有一天下课,父亲照旧开着自己的汽车到郊区的“贵族学校”接儿子。 P57

这种摆阔的现象在年轻人中非常普遍,摆阔的结果是买来了面子,亏掉了里子,使自己越来越穷。 P58

很多人可能有这种体会,他们觉得自己在刷卡消费时,不是在花自己的钱,使他们在不知不觉中花掉很多钱,造成浪费。 P59

2. 要以理性面对热情不论在任何时候、任何情况下,你都不要被那些销售人员的热情所蒙蔽,你要记住他们不是对你热情,而是对你兜里的钱热情。 P60

“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同,但是,有些人由于过度负债消费,成了房奴、车奴和卡奴,使自己的生活陷入了困境,这一现象有必要引起我们的重视。 P62

住房这种商品,在人们的生活中是一种非常特殊的商品,拥有自己的住房会给一个人带来内心的祥和与平静,会给你的妻子一个家。 P63

如果能够将还款额严格地控制在月收入的30%以内,就会让你在拥有自己房子的同时,财务上也能处于一个安全的境地。 P64

因此我们说,贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务,它会持续地吞噬你的现金,使你原本不佳的财务状况更加恶化。 P65

因为对于年轻人来说,他们在消费上的自制能力比成年人差很多。 P66

如果上市成功,他就会成为一个不折不扣的网络新贵。 P67

因此,我们一直强调计划消费是理财一项极其重要的原则。 P68

冲动消费现代人的生活每天都被形形色色的广告包围着,打开电视满眼充斥着各种各样的广告,楼道里都被广告商安放了广告播放器,电梯里都会看见小型广告,街道上到处充斥着巨型广告牌。 P69

美国有一位作家说过一句话:“你的破产是因为别人的眼睛。 P70

人人都有虚荣心,当你看到周围的人通过贷款拥有自己的住房时,你就会想:为什么我不能这样,凭什么我比他们生活得差?你会在心里不断强化自己的这一想法,直到实现了你的梦想,在别人的赞美声中搬进了你的新家。 P71

国内一所名牌大学金融学院的教授给我讲了一个故事:他的一个研究生去一家商业银行应聘,在经过多轮考试后,脱颖而出,最后由人事部的主管面试,主管问他:“你期望的薪水是多少?”他想了想,鼓足勇气说:“8 000元吧。 P72

要想越老越值钱,你就一定要成为本行业的顶级专家,这个要求对绝大多数人来讲是不太现实的,因为这不仅需要你不懈努力,还要有机遇。 P73

当然这债务不仅包括银行的债,还有一种还不完的人情债。 P74

我们就以贷款买房为例,如果你向银行贷款1 000 000元,贷款期限20年,采用等额本息还款法,那么在未来的20年中,你大概要向银行支付500 000元到1 000 000元的利息,甚至你支付的利息总额可能超过贷款本金。 P76

很多有贷款的人都变得“老实”了,他们在单位不敢跟领导顶嘴,怕失去工作,因为一旦丢了工作,房贷可就没着落了。 P77

失去健康绝大多数过度贷款的人(我们日常生活中出现的房奴、车奴和卡奴)都患有不同程度的焦虑症,甚至抑郁症。 P78

3. 慎用信用卡消费。 P79

你要记住:只有偿还本金才能达到治“本”的目的,最终彻底摆脱债务的困扰。 P80

从长远来看,银行储蓄的利率是难以超过通货膨胀率的,如果只把钱存在银行,那么连保值都难以做到,更谈不上增值了;但是如果你把手里的钱都投资股票,那么又可能血本无归。 P82

关于什么是应急钱、保命钱和闲钱,我们在第一章已经做了说明,这里不再重复。 P83

中期投资工具包括:1. 三年期的定期存款。 P84

2. 股票型基金(混合基金、指数基金、FOF)。 P85

在很多情况下,比如投资股票和不动产,收益的获得具有不确定性,也就是说你投资的结果可能是赚钱,可能是不亏不赚,还可能是亏本,我们把这种收益获得的不确定性称为“风险”。 P86

在任何情况下,都不能用应急钱和保命钱买股票、股票型基金。 P88

如果你的保命钱足够多的话,那么你也可以适当买一些。 P89

股票股票的概念和特点首先需要说明,我们这里说到的股票是指上市公司发行的普通股。 P90

最重要的一点是,世界上没有一个“正常人”能预测股票价格的涨跌。 P91

股票的估值股票的估值就是“估摸”的值。 P92

市盈率法是最常用的一种对股票估值的方法,股票的价格等于预计的每股收益乘以市盈率的预测值。 P93

反之,就应该给予该公司低于行业水平的市盈率。 P94

假设他们的烧饼价格没有物价局监管。 P95

甲再花3元钱买乙一个烧饼,乙也花3元钱买甲一个烧饼,现金交付。 P96

这个时候,甲和乙谁手上的烧饼少,即谁的资产少,谁就真正赚钱了。 P97

(同样题材)假设三:市场中出现了很多可供玩儿这种游戏的商品。 P98

2. 多数人最终赔钱,只有少数人赚钱。 P99

但是绝大多数的投资人在实际操作中的做法恰恰与此相反,他们都是在做高吸低抛交易。 P100

4. 股票无好坏法则有些投资人习惯把某些盈利能力强的公司股票称为“好股票”,某些盈利能力差的公司股票称为“坏股票”,这是不对的。 P101

如果收益与预期相同,甚至低于预期,那么股价会下跌,因为市场会极度失望。 P102

能准确预测市场的只有三种人:天才、疯子和骗子。 P103

如果你想拿结婚的钱或者公款在股市里快速捞一把,那么等待你的很可能是继续单身或是牢狱之灾。 P104

17. 理性持有法则很多投资人对自己买入的股票都有“感情”,这种“感情”随着持有时间的延长在不断加深,他们会把很多美好的事情同自己的股票结合起来,如同把股票当恋人,从而影响了对股票的客观的、理性的判断。 P105

全面理解和掌握上述20个股市法则,有利于投资人对股票投资有一个清醒的认识,进而有利于投资人进行理性投资。 P106

投资人吸取了第一阶段的教训,“发誓”要自力更生。 P107

投资人经过痛苦的历练之后,开始反思,终于认识到自己以前的水平很低,在投资上很不成熟,需要“修炼”。 P108

你一生中可能会有一次或两次交好运的时候(买入后就连续地涨停)。 P109

7. 股市里没有“专家”,只有输家和赢家。 P110

他们的预测毫无意义。 P111

? 股票的市盈率高于行业平均市盈率20%以上,立即卖出。 P112

看看我们周围的“套牢族”,你就不难明白这一点了。 P113

? 你觉得市盈率跟股票价格无关,用市盈率来衡量股价很愚蠢。 P114

?不要轻易换股票,因为牛市中所有的股票都会轮番上涨。 P115

22. 即使你再看好一只股票,也不能把全部的钱投进去,因为那样就变成了赌博。 P116

26. 股市中最赚钱的方法:买入好的公司股票,然后长期持有,可惜没有几个人能做到这一点。 P117

31 .投资股票,赚钱是一种习惯,赔钱也是一种习惯。 P118

35. 如果你把每次投资都当成一生中的最后一次,那么你亏钱的可能性就小得多。 P119

失败是成功之母。 P120

如果你买入股票后,股价一路上涨,那么你可以逐步加仓。 P121

47.投资股票要顺势而为,逆势操作很难赚钱。 P122

你要记住:投资股票,只能靠你自己。 P123

这是一条铁的纪律,必须严格遵守。 P124

基金管理人和基金托管人共同作为基金资产的受托人,对投资人负有信托责任。 P125

(2)封闭式基金封闭式基金是指基金规模和存续期在发行前已经确定,在发行完毕后的存续期内,基金的规模保持不变的基金。 P126

根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同,混合型基金又分为平衡型基金和配置型基金等。 P127

4. 门槛低基金的投资“门槛”低,有1 000元就能买卖,适合中小投资人参与。 P128

货币市场基金免收认购、申购和赎回的费用,并且管理费和托管费都比较低。 P129

投资债券基金虽然具有较高的安全性,但是债券基金并不能保本,仍有亏损的可能。 P130

? 流动性好。 P131

也就是说,你投资了FOF,FOF再拿你的钱去投资几十只基金,这样就省去了你选择基金的烦恼(因为你很可能面对几千只基金无从下手)。 P132

3. 非标类理财产品所谓非标类理财产品,就是投资于非标准化债权(在银行间债券市场和证券交易所上市交易的债券属于标准化债权;而银行贷款、信用卡贷款和信托贷款等,它们都属于非标准化债权,简称“非标”)。 P133

P2P所谓P2P,是指个人对个人、点对点的网络贷款。 P134

如果你实在想投资,那就少投一点儿钱,千万不要冲动投资。 P135

掉进陷阱会让投资人倾家荡产,家破人亡。 P136

于是,现在市面上也冒出了各种各样的“原始股”,都号称是投资人的印钞机,只要买下这些股票,投资人就能坐享其成,一夜暴富。 P137

但是,他万万没有想到,他等来的是一个让他震惊的消息:金圆汽车违法发行股票,正在接受司法机关调查!闵先生的投资可能血本无归。 P138

我们来看看张女士的故事。 P139

张女士终于心动了,当即到银行取了8 000元,购买了基金,12小时后,张女士就收到了400元的投资收益。 P140

大量投资人被“无风险高回报”的承诺所诱惑,纷纷将手中的资金投入“善林金融”。 P141

据警方通报,“普银币”受害者已超3 000人,涉案金额3.07亿元,个人最高损失为300万元。 P142

前期疯狂宣传,吸引大量热钱进盘。 P143

我们来看看骗子们惯用的手段。 P145

比如,我们前面讲到的黑基金陷阱、“区块链+普洱茶”陷阱都是如此。 P146

下面我们来看看你有哪些弱点。 P147

好了伤疤忘了疼人们往往容易记住幸福的事情,对痛苦遗忘得却很快。 P148

你要牢记:任何人向你承诺,在保证本金安全的前提下,你仍有6%以上的收益率,都是诈骗!你要知道:如果一个投资项目听起来过于完美,那么它一定不是真的。 P149

然而,李先生在2009年出了一场车祸,不幸去世。 P150

我将在这章中对各种商业保险进行简要的阐述,告诉你如何购买保险产品。 P151

转移家庭财务风险在现实生活中,每个人都会面临各种风险。 P152

可以肯定的是,这些风险是每个人都会遇到的,且这些风险事故一旦发生,都会对家庭造成不同程度的财务影响,甚至是灾难性的影响。 P153

超过遗产实际价值部分,继承人自愿偿还的不在此限。 P154

储蓄型保险产品储蓄型保险产品包括:终身寿险,年金保险,生死两全保险和理财型保险。 P156

由于人身保险单的缴费期限很长,保险公司在实际操作中往往采用均衡保险费的方法,将投保人在合同期限内需要缴纳的全部保险费在整个缴费期限内均摊,使投保人每期缴纳的保险费均相同。 P157

但是,保险产品绝对不是骗人的东西,而且保险公司也在不断提高从业人员的素质,忽悠的现象在逐渐减少。 P159

从某种意义上说,买保险就是买平安。 P160

而你投保的商业疾病保险和医疗保险就能给你很多资金补偿了,能够让你安心治疗和休养。 P161

下面我就列举几个买保险的目的供你参考,看看你是否有类似的目的。 P163

当然,如果你有足够的财力,那么你也可以给自己买保额更高的定期寿险,让家人在自己死亡后能生活得更宽裕。 P164

所谓生存保障,就是你活多久,就能领多久的养老金。 P165

以上我只是列举了几种购买保险的目的,仅供参考。 P166

?选择保险代理人。 P167

我认为,在人寿保险公司破产后,保单被其他公司接受,被保险人或者受益人的权益受到损失是大概率事件,比如保额减少、分红减少等。 P168

我上面提到的保险公司只是给你一个参考,让你缩小选择的范围,并不代表其他保险公司的产品就不能买,对此你有最终的选择权。 P169

这就需要你货比三家了。 P170

5. 说服投保人购买相应的保险产品。 P171

2. 受益人要明确,不要写“法定”。 P173

6. 如果你投保的是高额的、以死亡作为给付保险金条件的人身保险,那么你还要符合保险公司的要求,通过保险公司的有关调查,包括调查你的收入、财产、生存状况等。 P174

保险代理人没有工资收入,他们的全部收入就是佣金收入。 P175

我们前面讲到的保险的强制储蓄作用,就是指你因保险的退出成本高而不敢轻易退保,通过长期地、连续地缴纳保费,为自己在获得保障的同时积累了一笔财富。 P176

2. 保单贷款的额度一般是保单现金价值的70%到80%左右。 P177

保费缴纳通常有60天的宽限期,你可以用这段时间作为缓冲,用来筹措资金缴纳保费。 P178

索赔在保险合同有效期间,如果你发生了保险事故,那么一定要在第一时间报案,报案可以直接拨打保险公司的客户服务电话或联系你的保险代理人,因为你要问清楚你都需要准备哪些证明材料。 P179

婚姻生活远比单身生活复杂,它不仅仅是夫妻双方的事情,还涉及父母、子女等家庭关系,甚至涉及亲戚、朋友等社会关系。 P181

时过境迁,这句话在现代社会里已经有些不合乎时代特征了。 P182

”但是,市场并没有按照我期望的方向发展,2001年股市由“牛”转“熊”,我买的股票也没能幸免,我几乎赔光了所有的钱。 P183

同谁结婚会严重影响孩子的健康成长。 P184

”这句话一点儿也没错,但是仅有爱情的婚姻是不稳定的,看看我们周围那些一见钟情、闪婚的男女,他们离婚的速度几乎同结婚的速度一样快。 P185

试想一下,如果夫妻一方的人生哲学是及时行乐,而另一方是重视家庭,那么结果会怎样,这是不言而喻的。 P186

如果两个人都按照自己的价值取向和生活需求进行消费,那么当一个人的需求和另外一个人不同时,就一定会发生家庭争吵,甚至可能演变成为持续的家庭战争。 P187

婚前财产公证会严重伤害双方的感情。 P188

婚姻中的财务信息管理应该是公开的、透明的,这样才能有效地规避财务风险,才能让婚姻生活健康、幸福。 P189

怎样面对妻子“乱花钱”在我刚结婚不久时,有一次,我妻子在理发店烫了一头卷发,我觉得很漂亮。 P190

再有,夫妻双方的家庭背景不同,经济条件各异,往往会造成一方父母“多吃多占”。 P191

如果你家的穷亲戚很多,今天这个人来借钱,明天那个人要赞助,那么这一定会引起你妻子的不满,甚至会威胁到你们婚姻关系的安全。 P192

关于这个问题,我在前面已经阐述过了,这里不再详述。 P193

两人在婚前做了财产约定:双方在结婚前各自拥有的财产,在婚后继续归各自所有;婚后理财采用AA制,由石先生负责偿还每月的房贷,张女士负担家庭的日常生活费用;如果离婚,那么房产每人分得一半。 P194

张女士觉得自己在同学面前很有面子,非常高兴。 P195

因此,几个月后,张女士提出了离婚。 P196

我们来讲一个在婚姻生活中巧妙用钱的故事。 P197

然后,我昨天用这笔钱给自己买了件衣服。 P198

虽已年过四十,但因为离婚,他又成为一个“穷光蛋”。 P199

别让一时的浪漫毁了你的婚姻,也破了你的财。 P200

1994年,刘女士大学毕业,被分配到一家国有工厂工作。 P201

刘女士每天接送孩子,操持家务,生活单调、乏味,虽然不再为吃穿发愁,但心里越来越有种空落落的感觉。 P202

直到2005年秋天,刘女士和马先生的家人才知道了他们俩分居的事情。 P203

一个完全要靠丈夫养活的女人很难说是一个独立的女人。 P204

在竞争如此激烈的社会,一个人要想获得成功,高智商、高情商和高财商缺一不可。 P205

绝大多数家长没有对孩子进行理财教育,觉得无从着手。 P206

”(从儿子9岁起,我每月给他300元零花钱。 P207

”我说:“你现在不教,等他长大也要教,这是迟早要学的。 P208

我跟儿子约定,以后每年的压岁钱都存入这张卡;压岁钱只能用于投资,不能用于消费。 P209

”从小培养孩子的交易习惯对提高孩子的财商是很有帮助的。 P210

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