保险的未来

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谁又敢想象,三四十年后的中国和世界会是何种景象。 P4

但近年来,许多人总有一种担忧,科技改变一切,甚至颠覆一切,其中也包括金融和保险。 P5

因此,当保险重新出发的时候,传统的营销、精算和经营正在被“迅速中断”,在完成“代际”转换的同时,实现了保险的再存在。 P6

因此,无论承认与否,也无论接受与否,时代总是要向前的。 P7

回顾我国保险业的发展历程,保险业取得的成就有目共睹,存在的问题也显而易见。 P8

所谓“融入大局”是指保险业要着眼并立足大局,把握规律,理解并践行传统文化“成人达己”的智慧,将其打造为行业经营理念与文化的内核。 P9

于是,就会陷入一种尽管已经很努力,天天加班加点、夜以继日,但效果总是不尽如人意,总是处于一种被动、茫然、焦躁乃至沮丧的状态,因为,看不到前途是最致命的。 P10

大多数时候,要革自己的命是最难的,尤其是作为既得利益者的传统金融企业,因此,面对基于科技的变革与转型,往往是抽象的重视、具体的漠视,讨论的时候,群情振奋,慷慨激昂,落实的时候,叶公好龙,千难万难。 P11

一方面告诉我们,在时间的长河中,个体只是一个刹那;另一方面启迪我们,昨天、今天和明天,就在回眸之间。 P12

那么,这个突破的特征是什么?是人类的生物思想和现存技术的高度融合。 P16

这无疑是难以想象的、可怕的,更是值得高度关注的。 P17

将目光收回到金融和保险领域,何尝不也是如此。 P18

因此,需要停下来,静一静,想一想那些最基本和最根本的问题,从而“让灵魂赶上”。 P19

这意味着我们正在经历一个新旧交替的时代,每一个当下,一切似乎均在不知不觉的潜移默化中,但蓦然回首,一切又都在触目惊心的天翻地覆中。 P20

因为,社会的金融需求永远存在,传统金融的存在“不再”。 P21

/ 图1.1 新技术及其影响三是除了三大技术外,许多新技术不断涌现,如物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、生物识别、定位技术、遥感技术和计算视觉等,成了创新的重要力量。 P22

六是上述一切均属于一种静态范畴,因此,需要一个驱动力,需要一个动力系统,即一个引擎,激活并驱动。 P23

最后,从智能化的角度看,核心是基于大数据的算法革命,不仅体现为数据可能,更体现为计算可能,继而推动人工智能产生质的飞跃。 P24

互联网科技企业不断通过科技力量,创造客户价值,质疑并证明这种商业模式的落后和不公平,创造出全新的商业模式,推动社会的进步,“余额宝”“支付宝”“微信支付”就是典型的案例。 P25

于是,开始关注金融的未来,特别是科技将如何改变金融。 P26

从外部看,保险企业与保险科技企业的边界越来越模糊,直接挑战了保险监管,即传统的按照主体进行监管的模式面临越来越大的挑战,因此,需要全新的监管模式。 P27

金融科技的核心价值是构建新金融体系,打造新金融业态和企业,或者说给人们的金融需求以一种全新的实现和满足,这种实现和满足的最大亮点不仅是效率的极大提升,赋予可能性以无限的想象空间,更充分体现了公平与正义原则,以及客户体验和人性关怀。 P28

交易效率的核心是集合效率,保险行业存在的一个重要基础是实现数的集合,因此,集合效率是交易效率的重要内涵。 P29

但在互联网环境下,集合的可能与效率被彻底改写,于是就打造出了颠覆性的全新模式。 P30

就保险而言,时空无疑是最重要的经营环境和背景,经营的两个关键因素——“集合”与“风险”均与时空密切相关。 P31

三是影响范围广和程度深,广泛联通、实时在线和相互依赖,导致风险极易传染并放大。 P32

一是“人联”时代。 P33

“家联”将给保险带来全新的机遇。 P34

五、平台化:从被动到主动,再到“被动”平台是指在互联网条件下构建的一种虚拟的环境,形成一个交流、交换和交易的触媒环境,其本质就是社会和市场的具象化。 P35

通过搭建社会保险基金平台,社会成员能够在这个平台上实现风险基金的集合和损失的分摊。 P36

六、生态圈:和合共生平台是基于平面的思维,而生态圈则是更加立体的思维。 P37

与自然界相似,生态圈的形成往往需要一个自然进化的过程,自然界的这种进化属于一种“无意识”的过程,而人类社会的进化则需要一种自主意识,这种意识被称为“智慧”。 P38

从某种意义上讲,保险,乃至金融均属于认知科学的范畴,因此,认知科学的发展将在很大程度上影响甚至改变金融和保险。 P40

这种知识既是预测的工具和手段,又是预测的支持和基础。 P41

但人们知道传统的统计分析都是建立在历史数据和抽样调查的基础上的,其缺陷和不足是显而易见的:一是调查问卷本身具有主观色彩,其客观性受到质疑;二是接受调查的对象属于“特定人群”,其代表性受到质疑。 P42

通过大数据,特别是基于感测技术获取的实时数据,为预测科学提供了全新视角和可能,如在预测山体滑坡和泥石流风险方面,通过建模的方式,探究山体内部的滑坡机理,无论是准确性,还是效率,均不如通过遥感和地面感测技术获取数据来进行分析与判断。 P43

一直以来,人们对于因果关系的了解、理解和掌握是局限在“一因一果”的层面,对于“多因多果”往往是无能为力的。 P44

/ 图1.2 “神经元”神经网络就是将许多个单一“神经元”联结在一起,一个“神经元”的输出可以是另一个“神经元”的输入。 P45

就保险而言,神经网络技术带来的启示是:传统的归因分析与精算仍具有较大的局限性,神经网络技术为突破历史局限带来了可能,使对于风险的解释更加全面和客观,为更加科学地厘定费率提供了可能。 P46

认知计算应该具有卓越的观察力和理解能力,能够帮助人类在纷繁的数据中发现不同信息之间的内在联系。 P47

回望历史,《易经》中“极其数,遂定天下之象”的名言,无疑是对大数据最好的诠释和定义。 P48

随着“数据可能”和“计算可能”的指数级进步,人类将开启一个全新的时代,其本质特征是利用数学,实现对认知的跨越式突破,并将彻底改变认知。 P49

纵观历史,许多所谓的“数学难题”均是建立在方向和方法选择下,以及运算速度的条件约束之下的,而速度是决定因素,在“可穷尽”的速度面前,方向(空间)显得不再重要。 P50

因此,感测技术是支撑现代文明的基础性科学技术。 P51

数据质量一直是数据管理的重点,也是保险经营管理的基础。 P52

面向未来,保险业需要对数字化社会和大数据,特别是对数据发展趋势,做一个全面和全新的认知和思考。 P53

如美国的ILLIAC-Ⅳ(计算机型号)、日本的NEC(计算机品牌)、欧洲的尤金、中国的“银河”计算机。 P54

八、终极思考:从预测到预知无论是大数据还是认知科学,均揭示了一个基本事实:人类将进入基于数据和算法的真相时代。 P55

但从实际上看,这只是一种逻辑与可能。 P56

从社会分工的角度看,现代社会主要还是由商业银行扮演信用中介的角色,慢慢地人们就接受了,并认为这是天经地义的。 P57

当互联网重新定义和结构“债权债务网”的时候,“点对点”的匹配与对冲也许是未来金融经营的一个重要形态。 P58

它将从根本上挑战甚至颠覆传统的信任体系,在一个去中心化的智能合约世界里,新信任体系将“不偏不倚”地存在于分布式算法中,为人类社会开启信任的理想时代。 P59

任何个别协作节点,未经全网共识确认形成一致的信息记录或更改都不会被认可,亦不会被记录在区块链上,从而保证了基于全网共识的刚性信用与自动化信任。 P60

但在现代社会,特别是市场经济制度环境下构建保险(互助)就面临着信任及其刚性约束问题。 P61

早期的公共管理更多是以“统治”和“公共行政”的形式出现的。 P64

因此,如何提高管理的总效率,一直是各国追求的目标,将市场机制和自治机制引入是一个基本取向和趋势。 P65

贝克的“风险社会理论”对于当代社会的最大贡献在于用现代社会发展和社会集体的视角看风险的发展与特征,让人们清醒地认识到,随着社会的发展,特别是科技和全球化的发展,社会风险的总体暴露情况加大。 P66

埃瓦尔德认为,随着保险的普及化,保险以经济契约关系重组社会间人与人原本较为孤立的相互关系,因而预示着社会联结本质发生根本性转变。 P67

他认为,当保险从一种经济现象延伸为一种社会范畴,当社会契约成为一种类似保险合同的关系,保险处于现代社会的核心时,社会就迈进现代社会。 P68

用福柯的术语来表达,“保险国家”就是一种治理术、一种治理的方式,而不是一套政府机构。 P69

贝克尔“保险国家”理论的突出贡献有两点。 P70

霍伦对第二次世界大战后美国保险型社会的理论和实践,特别是对具体情况进行了全面分析,为保险型社会的研究提供了第一手资料和国际经验支撑。 P71

面向未来,可以预见政府财权与事权之间的矛盾会越来越突出,并难以回避。 P72

就“接手”而言,主要是针对行政管理工作的存量,通过保险制度创新,将以往由政府直接提供的各种社会治理和服务工作,转移给保险,以减少行政负担。 P73

在强调政府和财政作用的同时,辅之以社会力量,主要来自一些非政府组织、社会捐助、慈善、公益等。 P74

由于缺乏一种内生性制约机制,往往效率不高,同时,还容易出现舞弊和腐败问题。 P75

同时,随着对公共安全管理和公共服务的需求日益增加,政府的工作不但不会减少,反而会继续增长,将对财政造成极大压力,地方政府财权与事权不匹配的矛盾将越发突出。 P76

因此,在这个历史的关口,了解、理解和把握大势就显得十分重要。 P77

不同于以往,这个时代科技创新发展的特点是基础性、本质性和迭代性。 P78

从防守的角度看,其他金融板块对保险也虎视眈眈,如银行和证券纷纷打出“养老金融”的牌,试图涉足泛养老保险领域。 P79

从“两个关系”的角度看,保险是社会保险基金的管理者,是全体被保险人的当然代表,其社会性是与生俱来的。 P80

社会保障体系包括养老和医疗两大范畴,我国将进入老龄化社会是一个不争的事实,而我国社会保障的“三支柱”体系仍不完善,无论是传统社会保障体系的市场化运作,如大病保险,还是企业年金和商业养老保险的发展与完善,均为保险业的发展提供了巨大的发展空间。 P81

一是保险的社会性和正外部性特征,决定了其与社会治理具有内在的基因型联系,是政府行政管理的天然助手。 P82

“新国十条”提出的一个重要命题是要把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑。 P83

第五,明确了保险作用的三个目标:一是成为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,二是成为提高保障水平和保障质量的重要渠道,三是成为政府改进公共服务、加强社会管理的有效工具。 P84

[电子书分 享微 信getvip365] 《规划纲要》有别于以往任何一个“五年计划”,因为这不仅是一个机遇与挑战复杂并存的时期,更是一个充满矛盾和未知的时期,所以,无论是企业还是行业,均应当清醒地认识到:机遇只是一种可能、一种相对,而挑战则是一种必然、一种绝对。 P85

面对复杂的内外部环境,保险业要做到不辱使命,实现跨越式发展,关键是要解决好审时度势的问题。 P86

因此,比培养复合型人才更重要的是建设涵养复合能力的体制机制。 P87

理论指导实践,离开了理论的实践,是盲目的实践。 P90

二是更加全面的互联互通。 P91

这种重构不仅仅是简单地重构保险业态,还将重构保险理论。 P92

面向未来,特别是在科技发展与创新日新月异的背景下,科技与保险理论,正互相推动着向前发展。 P93

尽管量子理论仍处于发展的过程中,但其中的“不确定”和“测不准”的概念均给了保险和保险理论以启发,如测不准的“观测即影响”思维一方面进一步揭示了风险的可变性,另一方面证明了风险管理的可能性。 P94

但在科技赋能的条件下,给了人们重新思考和实现互助的机会和可能。 P95

从总的发展路径看,初期将表现为在传统商业保险模式上的定制化变革,即通过产品和服务的创新,更多地体现“以客户为中心”。 P96

从表面看,似乎是“不确定性”比“保险”更吸引眼球,但深入一步,需要思考二者的差别究竟在哪里。 P97

因此,稳定预期、解决不确定性问题就成为整个社会的核心诉求。 P98

人们对于不确定的认识往往是在特定范围,而解决之道就在于对范围的突破,从社会和经济的视角看,保险是这种突破的重要制度安排。 P99

风险往往不是由事件本身,而是由人,特别是集体对事件的反应决定的。 P100

概括地说,金融心理学是运用普通心理学的基本理论,采用系统分析方法,研究金融行为中人的心理活动过程及其规律,从而引导、控制、协调人的金融行为,提高金融行为的效益,以实现良性经济运行为目标的一门应用性、边缘性科学。 P101

因此,保险心理学主要是回答人们为何要购买保险产品,即人们购买保险产品的心理需求是什么,人们购买保险产品的内驱力机制如何,人们对于保险产品的认知有何规律性,哪些因素影响着人们的保险决策,人们的保险决策有何偏差及其原因是什么。 P102

保险的未来 经济管理电子书 第2张面向未来,在科技赋能的背景下,人们需要重新审视风险、风险因素、风险性质、风险事故与损失的定义与分类,重新评估“可测定”(量化)和“不可测定”(量化)问题,重新认识风险处理的方式、风险的可变性、可保风险与管理等一系列问题。 P103

另一方面是金融的时空特征,金融的本质是资金融通,这种融通是基于时空的跨越,就保险而言,风险分散是基于时空的分散。 P104

就互联网技术而言,也具有突出的“时空特征”。 P105

就算力而言,超级计算和量子计算的应用,能够大幅度提高金融风险管控的处理速度,满足实时性的需要。 P106

因此,实时和动态管理就成为必需,对于信息的维度和时效提出了更高的要求。 P107

因此,如何切实防范和化解金融风险是我国金融业不能回避的重大课题。 P108

只有保险的风险承接,才有社会的稳定发展和人们的安居乐业。 P109

就风险而言,保险的经营逻辑不是简单的风险承接与转移,而是专业的风险处理与化解。 P110

求真务实,无疑是防范风险的基石。 P111

我国在治理金融风险中,率先对“大而不能倒”加以质疑,强调若与人民和社会的利益为敌,则没有谁可以是“大而不能倒”的。 P112

据统计,早年在实施《萨班斯法案》的过程中,中型金融机构每年的开支均在数百万美元。 P113

同时,在防风险和严监管的形势下,互联网金融乃至金融创新都面临空前的压力和挑战。 P114

金融监管应当认识、适应和服务这一趋势。 P115

因此,《保险法》规定:投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。 P116

场景一:共享经济。 P117

因此,车主为了重新购置车辆,不得不负担一笔额外的资金,可能对家庭的财务产生不利影响。 P118

从制度设计的角度看,告知义务的本质是合同责任的分配,分配的原则是社会效率最大化,即在信息获取手段有限的时代,保险人要获取被保险人的风险信息,存在不可能或获取成本过高的问题。 P119

可以肯定的是,与早期的海上保险时代相比,合同双方的信息地位已经发生了根本变化,传统最大诚信原则的基础已时过境迁。 P120

近因,既表示原因与结果之间有直接的联系,又表示原因的作用十分强大有力,以致在一连串事件中,人们从各个阶段上可以通过逻辑预见下一事件,直到发生意料中的结果。 P121

补偿原则的基本思想是恢复原状,不可以通过保险获利,以防止道德风险。 P122

科技的发展给了确定损失、实现合理和充分补偿以更大的可能。 P123

在中国传统文化中,“保”有“养”“恃”“守”“安”的含义。 P124

古人说:君子务本,本立而道生。 P125

因此,保险企业不能简单地强调企业经营的独立性,更不能“任性”。 P126

从保险学说的角度看,无论是“损失说”还是“非损失说”,或是“二元说”,均需要从外延到内涵的重新思考与界定。 P127

我国保险业在保险理论与实践的发展过程中已经开展了积极的探索,形成了有中国特色的保险理论与发展模式,其中最重要的贡献有两方面。 P128

通过发挥保险专业化风险管理的作用,发挥保险的正外部性特征,从而对社会风险实现基于主动管理的再造,在推动相关产业效率提升的同时,实现风险暴露的降低,为全社会创造福祉。 P129

在实现“减量管理”的过程中,应当关注两个层面:一是“附加保费”层面,关注行业内部运营管理成本,通过科技创新,尤其是互联网和人工智能的应用,结构性降低运营成本,特别是营销和理赔成本;二是“风险保费”层面,关注行业外部,通过科技创新,更好地发挥保险的“正外部性”作用,强化事前和过程的风险防控,实现价值创造,做好“减法”,全面降低社会存量风险暴露,不断提升社会风险管理的效率。 P130

安全驾驶的驾驶员、不出事故的车辆,在续保时能够获得更大的保费折扣优惠。 P131

一是自内而外,即在开发产品的过程中,从自身发展的视角出发,更多地考虑正外部性问题,也被称为主动(设计)溢出。 P132

在保险创新的过程中要认识到,无论是生命还是人类社会的演化均遵循着遗传、变异与选择的规律。 P133

从生物学的视角看,变异是生物繁衍后代的自然现象,是遗传的结果。 P134

积极实践、大胆探索固然重要,但所有的探索均应当是理性的,应当在理论的指导下开展,否则就是盲目瞎干,甚至是愚昧的。 P135

六、“两轮理论”在全球保险业的发展过程中,形成了独特的“两轮理论”,即承保与投资是保险经营的两个重要领域,是驱动发展和实现盈利的两个重要“轮子”。 P136

在这种指导思想下,承保盈利是经营的目标和底线。 P137

七、反思“个人代理营销制”1992年,友邦保险进入我国市场,并引入美国市场的“个人代理营销制”。 P138

大多数保险公司将个人代理营销制的相关内容,通过“基本法”的形式清晰、明确和合法化。 P139

值得行业深刻反思的是这种制度的逻辑与保险的基础逻辑背道而驰。 P140

但从根本上看,这种制度对于构建稳定的社会关系,建立劳动保护和保障制度均是不利的。 P141

一方面是随着社会的发展,客户、销售和服务将越来越分散且移动,要“以客户为中心”,就势必要做到更加灵活,以适应客户和市场需求的变化。 P142

因此,内外兼修、内外融合和跨界思维就是一种必然。 P143

第一,要认识到,无论是“分”还是“合”,提升效率,强化管控,完善服务始终是不变的追求,因此,要做到万变不离其宗。 P144

“范式革命”最早是库恩提出的,他提出了一个科学发展的历史阶段理论,认为每一个科学发展阶段都有特殊的内在结构,体现这种结构的模型就是范式。 P147

范式理论告诉人们一个基本道理:新旧范式之间是不可通约的,它们之间没有公约数,是质的差别。 P148

最终,数字化将让客户真正成为中心,从根本上推动“自金融”范式革命。 P149

其次,随着消费者主体意识的增强,客户变得更“挑剔”是一种必然,关注并强化客户体验意识,将客户体验融入企业经营管理的各个方面,全面改善和提升客户体验是出路。 P150

这就是保险作为一种社会经济制度安排存在的逻辑基础。 P151

因此,在所有权让渡的同时,风险与责任就出现了分离。 P152

在保险行业的发展过程中,也面临着共享的课题。 P153

如果不能对碎片化有一个更加全面、系统和彻底的理解,那么基于碎片化的创新就缺乏了发展基础,特别是思想基础。 P154

“反”维度更多的是从服务的视角出发,如何把传统的产品、价格和服务碎片化,更好地发现并满足客户的需要,而关键是打破行业的思维定式。 P155

因此,由于这种经营方式在个性满足方面存在一定的缺陷,一些客户在损失发生之后不能得到充分补偿。 P156

因此,精准定价不能走得太远,如果个性化定价走到了极致,就可能挑战保险的初衷和原则。 P157

场景需求往往是碎片化的,往往存在于互联网经济场景中,因此,需要很强的洞察力、想象力和实现力,及时把握住客户基于场景的需求,并将其转化为保险产品与服务。 P158

尽管一些保险公司也尝试着“反客为主”,将客场变为主场,但这并非易事。 P159

因此,从采用的科技手段和解决方案看,保险科技与金融科技具有许多相似和共通的方面,如投资领域的智能投顾与保险领域的智能保顾,其核心技术基本相似。 P160

二、保险科技的分类从保险科技的特征看,应用场景是主维度。 P161

从保险经营管理的角度看,科技主要从三个层面给保险业带来深刻变革,即表层产品创新和销售渠道变革、中层业务和运营模式变革,以及底层架构和经营理念变革。 P162

第二,精算技术,包括建模等,将被人工智能技术改变,并催生按需、易构和产品化的趋势。 P163

该公司推出了人工智能保险代理人Evia(Expert Virtual Insurance Agent,虚拟保险代理专家),用户只需要向其发送一张包含车牌照的车辆照片,Evia即可实时为用户提供较为合适的车险报价。 P164

四、承保与核保领域的应用首先是基于人工智能的承保系统。 P165

同时,灵活弹性是该公司的另一特征,被保险人可随时更改保障金额、保障年限及保费缴付期,并且无须支付手续费。 P166

物联网、图像识别、人工智能、区块链、深度学习等新技术的发展与应用,为保险经营的定损和理赔创新提供了强有力的技术支撑,推动移动互联时代的保险定损和理赔模式发生迭代进步。 P167

区块链,尤其是智能合约,在相互保险组织领域的应用,能够实现保险合同在分布式系统下损失分摊的自动和自主执行,能够同时实现对保险合同主体身份等相关信息的真实和有效性验证,推动互助保险组织实现“自验证+自执行”的组合形式,打通互助保险自动交易、分摊、执行与管理各个环节,提供一个基于网络共识和自动执行机制的线上交易平台,由此催生基于信息化平台的互助保险组织,在安全、公开、可靠的基础上,实现高度自动和智能化运行。 P168

其基本商业模式是,客户包括保险公司的理赔部门和车主,只需将车辆保险事故的受损图片上传到该公司,该公司就可以通过图像比对和调取维修成本库的数据,出具受损情况和修复费用的报告,同时,还可以为保险公司和车主推荐最近的修理厂。 P169

为了解决这一难题,在中国保险行业协会的协调下,三十多家中小财产保险公司联合一批互联网企业,共同发起设立了中保车服科技服务股份有限公司。 P170

神经网络法识别保险欺诈的原理(见图4.1)是,首先输入欺诈识别因子,之后系统会根据因子所对应的权重计算出预测的概率以及误差,然后将误差重新输入系统,不断重复此过程,以将误差降到最低,最后得到最接近实际情况的输出结果。 P171

第一,在互联网,特别是移动互联网和物联网的推动下,集合作为保险商业模式中核心的环节,面临根本性的改变,不仅是集合的效率,更有集合的可能,进而孕育出互联网保险的商业模式。 P173

这种模式是对传统经营理念和模式的颠覆,并挑战传统的监管模式。 P174

Lemonade经营的最大特点是“标新立异”和“另辟蹊径”。 P175

/ 图4.2 Lemonade经营模式Lemonade之所以能够承诺只按照保费的一定比例(20%)收取固定的运营管理费用,不仅依靠其独特的商业模式,如要求客户索赔前签署诚信公约,最大限度地减少道德风险,更重要的是其以科技,包括大数据、人工智能和互联网等,重构保险运营模式,最大特点是全面智能化,这不仅降低了运营成本,更改善了客户体验。 P176

同时,保险公司面临着经营风险难以控制、营销成本相对较高、客户体验不佳等问题。 P177

从表面上看,保险营销管理是人的管理,包括规范与激励;但从本质看,保险营销管理是一种信息管理。 P178

通过这个项目,一方面解决传统营销管理模式下存在的问题,另一方面为互联网时代的营销模式创新奠定技术基础。 P179

利用语音与人脸识别、语义分析、深入学习等技术,智能客服可以准确捕捉客户需求,实现拟人化的人机交互,为客户提供更加耐心、更加专业、更加愉悦的服务建议和解决方案,在实现客户服务网络化和自助化的同时,大幅改善了保险与客户接触界面的友好性与和谐性,改变了保险客户服务与管理模式,有效提升了保险公司的运营效率、管理水平与客户满意度,降低了保险公司的人力成本、管理成本和培训成本。 P180

传统再保险商业模式中存在的问题,在传统业务环境下是难以破解的。 P181

通过对传统保险和再保险的剖析不难发现,保险行业的商业模型过于复杂化和中心化,各个业务流程运作缺乏透明度,十分低效。 P182

同时,在互联网、移动互联网和物联网的支持下,数字化还将体现为互联互通、实时共享的形态。 P184

同时,保险作为一个数据密集型行业,更应该积极顺应趋势,通过数字化赋能,优化保险经营管理的各个环节,实现移动化、线上化、一体化、智能化和平台化。 P185

同时,在更加全面互联互通,特别是在5G技术逐渐应用的环境下,这种数字化将呈现更加实时互动和镜像的特征,为风险管理提供全新的可能与视角。 P186

最后,未来可以应用于人类的健康管理领域,通过穿戴式技术,能够获得更加全面和实时的生命数据,继而就可以构建一个数字化的个体,利用这种数字孪生技术,就可能对生命体进行实时、动态和全面的管理。 P187

面向未来,从技术和经营的稳定性视角看,《生命表》仍具有合理性。 P188

科技在保险领域的应用则更为广泛和深入。 P189

面向未来,这种结构力将体现为:从联系到管理,从简单的信息联系到复杂的信任结构与管理,从信息网络到价值网络,从简单地连接到可定义结构,从相对弹性的结构到更加刚性的秩序,从预先的设计到智能化的存在。 P190

面向未来,随着新能源汽车、共享汽车、二手车、汽车金融、汽车延保等概念的出现,尤其是无人驾驶汽车时代的到来,汽车保险将面临何去何从的抉择,值得认真思考。 P193

车联网保险除了能够使定价更加科学,更好地解决投保人之间的公平外,还能够为提升保险服务、改善驾驶行为和交通环境、促进社会和谐方面做出更大的贡献。 P194

从安装的模式上看,可分为前装市场和后装市场。 P195

二、国外车联网保险的发展与实践从全球范围看,特别是在保险发达市场,越来越多的保险公司参与车联网保险的领域中,其中有的保险公司采用相对独立的方式开展应用,但更多的保险公司是与车联网公司合作开展应用的。 P196

目前,美国大约有140万辆车的车主参与车联网保险业务,其中有2/3的车主最终获得平均10%~15%的保费折扣。 P197

通过30天的检测期,即可根据驾驶习惯,给予客户不同程度的优惠,如果客户坚持用满半年,将会另外得到一笔优惠,但费率折扣的上限为30%。 P198

此外,该公司还利用车联网技术,为客户提供更加全面的服务,如道路救援、驾驶监控等。 P199

意大利忠利保险公司与西班牙电信公司Telefónica开展合作,推出了“按里程付费”的汽车保险产品,并将目标锁定在按照传统保险属于“高风险”的年轻人群体,通过这种新的汽车保险技术和定价机制,原本需缴纳高额保费的年轻人可能节省高达40%的保费。 P200

商业模式的另一个难点是与现有的定价体系之间的矛盾问题,相对而言,车队业务更容易达成共识。 P201

OBD(车载自动诊断系统)存在是最成熟的模式,也是市场最常见的模式。 P202

未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构,关注三维数据的获取、计算和合成。 P203

此外,在汽车保险定价过程中,还面临的一个突出问题是“指定驾驶员”。 P204

同时,前计算能力和异常触发机制是重点。 P205

【辅助资料】传感城市与智慧交通“传感城市”是一种基于感测技术、生物识别、物联网和人工智能的“新城市形态”,是一个能够感知环境信息和人类行为数据的“智慧体”,不仅能够为城市治理提供全新的思路,更能够为市民的生活提供更加智慧的服务。 P206

Octo Telematics科技公司已与超过100家保险公司达成合作,为它们提供保险用户的驾驶行为、背景和驾驶习惯数据分析等服务。 P207

保险公司可以实现低成本获客,细分到低里程、低风险、低赔付的车主,实现多样化市场运营,获得更细分的车险市场。 P208

综合考虑国家发展战略、技术发展阶段、市场接受度等因素,预计我国短期内将以混合动力汽车和纯电动汽车为发展重点,并逐步更加侧重纯电动汽车的发展。 P209

公路客运汽车中,新能源汽车出险率明显低于非新能源汽车,大约低7.1个百分点,其他车辆种类出险率差异较小。 P210

据美国高速公路损失数据研究所(HLDI)的分析报告,混合动力(主要是插电式混合动力)汽车车身重量比同类型传统燃油汽车平均重10%,车辆在发生碰撞事故时安全性更强,车上人员受伤概率比传统汽车低25%。 P211

在电动汽车的设计过程中,电池管理系统的设计能力、生产的管理、电池的一致性、电动汽车的设计以及新材料的研发能力,这些都会决定电池整体的性能和安全性。 P212

但新能源汽车有别于传统汽车,无论是风险特征,还是维修成本,保险业都面临着与以往不同的基于数据积累的风险评估,以及产品设计与定价。 P213

2017年美国新车销量超过1 700万辆,二手车交易量则接近4 000万辆,新旧车交易比为1∶2.4。 P215

二手车交易面临的一个突出问题是身份和历史,即二手车的真实身份和使用历史,特别是事故和维修的历史信息。 P216

三是利用车辆延长保修责任险,能有效解决二手车消费者对车辆质量的后顾之忧,促进二手车交易健康发展。 P217

面向未来,无论是汽车保险业,还是二手车市场,均需要高度关注置换二手车模式,这是一个多赢的市场。 P218

随着汽车金融的专门化和专业化发展,汽车金融已逐步成为汽车产业中的重要领域和重要的利润来源。 P219

间接融资是用户同意以分期付款方式向经销商购买汽车,然后经销商把合同卖给汽车金融公司或银行,用以清偿经销商存货融资的贷款。 P220

我国汽车金融的主要形式是银行为消费者提供的汽车贷款,包括汽车消费贷款和信用卡分期贷款,总占比达到70%,汽车金融公司的消费贷款比例为24%左右,其余为其他渠道。 P221

为解决这一问题,美国市场出现了保险介入汽车延长保修期业务的探索与实践。 P223

在大部分欧洲国家,如法国、英国、意大利、德国和西班牙等,汽车延保是作为保险产品推荐给客户的,新车延保的渗透率约为30%,二手车延保的渗透率约为50%,而英国和意大利的二手车延保的渗透率超过70%。 P224

从美国的汽车延保市场情况看,第三方管理机构往往是实际控制人。 P225

当前,我国提供机动车延保服务的主体众多,主要包括整车厂、汽车经销商、保险公司、第三方管理机构,业务模式按直接与消费者签订延保合同的主体不同可区分为保险公司主导、整车厂和经销商主导以及第三方管理机构主导三种模式。 P226

融资性汽车租赁,是指针对有长期用车需求的企业或个人,汽车租赁公司将购置车辆长租给客户使用,客户按月支付租金,待租期届满,汽车租赁公司将车辆所有权过户给客户,是汽车租赁与金融相结合的创新业态。 P227

从近年来的发展情况看,在互联网等技术推动下,线上交易模式日渐成熟,推动了短期租赁业务出现快速增长的情况,并将成为未来汽车租赁业务的重要形式。 P228

但这种保障仅仅是针对车辆损失,对于租赁人可能面临的其他风险仍然需要租赁人自行承担。 P229

相对成熟的汽车共享模式和市场首次出现在欧洲。 P231

除机场店以外,大多数的传统租车企业并不是全天候运营的,尤其是在假日。 P232

近年来,网约车出现了一系列恶性事件,引发了社会的广泛关注,暴露出网约车在运营安全管理、产品合规性、应急管理、非法营运、信息安全保护、公共安全管理等方面存在诸多问题和安全隐患。 P233

一方面协助政府部门和社会强化对平台公司的监督和约束,另一方面为平台公司提供增信和风险管理服务。 P234

同时,建立驾驶员的信用管理体系也纳入新规,为丰富定价“从人因素”提供了可能,也为控制风险创造了条件。 P235

智能驾驶技术的最大特点是综合利用与协同,因此,各个领域的技术进步都可能带来系统和应用的突破。 P236

从发展趋势看,两套标准逐步趋同,即逐步以国际自动机工程师学会的标准为主。 P237

文件明确,到2020年,我国标准智能汽车的技术创新、产业生态、路网设施、法规标准、产品监管和信息安全体系框架基本形成。 P238

从智能驾驶的发展进程看,完善相关法律法规迫在眉睫。 P239

随着智能驾驶技术的发展、推广与普及,对汽车保险产生的影响和冲击是毋庸置疑的。 P240

其次,就保险而言,智能驾驶带来的变化集中体现在两个方面。 P241

最后,在未来相当长的一个时期,社会和保险业需要面对的一个问题是“平行存在”,即道路会有不同等级的智能驾驶汽车共处一路。 P242

目前,保险业对智能驾驶技术及应用,以及智能驾驶技术对保险可能产生的影响,更多的是谈虎色变。 P243

特别是在智能驾驶尚未广泛应用之前,可以考虑采用“智能驾驶辅助技术+车联网”模式提供保险产品与服务。 P244

同时,随着智能家居时代的到来,也面临着许多新风险。 P248

但随着社会的进步,特别是随着我国政治和社会保障体制改革的不断深入,人们将逐步回归到社区属性。 P249

同时,探索“社区保险”发展的新模式。 P250

作为社会保障体系的重要组成部分,保险应当在社区经济,特别是与养老保险、健康保险、长期护理保险等密切相关的基础设施的“共建”过程中,发挥更大的作用。 P251

门店是进社区的前提和基础,门店建设往往需要较大的投入。 P252

三是保险参与社区经济和服务保障体系建设,应当与业务发展和服务形成一种内生联系,通过发展保险社区门店,与保险,特别是健康保险和养老保险的履约紧密结合,通过建设和参与建设社区医疗服务和养老服务机构,形成一种良性循环,确保持续健康发展。 P253

社区保险人才不仅要熟悉保险业务,更要熟悉社区管理,尤其是老龄化社会背景下的社区管理。 P254

2016年,日本东京海上日动保险公司拥有专属代理门店9 200多家,保费收入为6 331亿日元。 P255

经过多年的经营,国安社区的业务已覆盖北京、上海、天津、广州、深圳、沈阳、昆明、贵阳、黔东南州、长沙、乌兰察布11座城市,拥有门店427家。 P256

传感器、芯片、屏幕等技术快速发展,智能硬件设备越来越往多元化、多功能发展,更接近用户的日常生活。 P257

亚洲2016年智能家居市场的收入为2 496万美元,家庭普及率为0.19%,预计2020年家庭普及率将达到0.97%。 P258

为此,保险需要高度关注这一领域的发展,及早布局,提前介入。 P259

近年来,保险行业加大了发展非车险的力度,在家庭财产保险方面投入了大量人力财力,如利用互联网手段,开展营销活动,再如开展地震住宅保险等,但效果均不尽如人意。 P260

首先,改变了“可保风险”概念。 P261

同时,基于5G的物联网智能家居系统为保险产品和服务提供了有力的技术支持,具有了创新的想象空间。 P262

在智能家居保险的实施中,许多保险公司采取与智能家居设备厂商合作的方式,合作程度可分为三个阶段。 P263

目前,Neos提供的智能安防设备包括:室内安全监控摄像头、移动感应器、漏水感应器、烟雾感应器以及门窗感应器。 P264

在产品创新方面,将保障的重点从原来的传统房屋物品转向了消费电子产品、家庭办公室和家电。 P265

工程质量潜在缺陷保险于1804年最早出现于法国,法国是这一制度相对完善且推行较为成功的国家。 P266

随后,保险人开始介入项目建设的整个过程,对于项目建设的过程进行必要的监督和检查。 P267

为此,在事先约定的情况下,对于追偿权,保险人可以明确做出放弃的安排。 P268

为了解决存在的问题,进一步加大工程质量风险管理的力度,推动工程质量潜在缺陷保险,2017年8月住房和城乡建设部发布了《关于开展工程质量安全提升行动试点工作的通知》,明确在上海、江苏、浙江、安徽、山东、河南、广东、广西、四川试点工程质量保险制度。 P269

物权保险主要与房地产交易有关,所以其分类可以按照房地产经营的环节来划分,相应的产品主要分为两种。 P270

第一美国产权保险公司成立于1889年,是全球最大的产权保险公司,拥有近1 800家产权办公室和数千家产权代理机构,为客户提供优质的产权保险,同时通过专业托管服务,确保交易无缝衔接。 P271

这些因素都是房地产购买人的障碍。 P272

目前,我国房地产市场仍然处于发展的初期,管理、信息与法律上的不完善,使房地产市场上的欺诈、投机行为屡见不鲜,房地产纠纷急剧上升,商品房交易的参与者面临诸多风险,解决这些问题均需要物权保险的参与。 P273

从单台电梯服务的人数看,2015年的数据显示,我国为380人,而欧洲和日本、韩国等国家均在100~200人,这意味着我国的电梯仍存在巨大的发展空间,尤其是在人口日趋老龄化的背景下。 P275

二、电梯责任保险传统的电梯保险属于公众责任保险,即承保在电梯运行过程中,因电梯故障导致乘梯人员的人身伤亡和财产损失,电梯所有者和运行管理者依法应当承担的经济赔偿责任。 P276

在电梯安全综合保险引入“保险+服务”机制,通过市场手段,为电梯运行提供安全综合保险保障,是保险参与社会治理的新实践。 P277

为了解决这一问题,保险行业提出了电梯全生命周期保障方案,俗称电梯养老保险,即在电梯“保险+服务”模式的基础上,将电梯维修、零件更换和电梯置换费用纳入保险赔偿范围。 P278

更重要的是,这将实现电梯安全管理从依靠行政监管为主向以市场和社会综合治理为主的转变,开创多元共治的工作格局。 P279

面向未来,在我国农业现代化,尤其是推动精准农业和数字农业的过程中,保险将发挥重要和独特的作用,不仅是传统种养植保险,更需要创新和探索设施农业保险、农机具保险、种业保险、指数保险、“保险+期货”和收入保险等新模式,同时,随着我国农业产业的“走出去”,还需要全球风险管理的视野和能力。 P282

但一直以来,由于经营管理不善,农业保险长期陷入亏损,成了“坏业务”。 P283

同时,基于农业保险的创新层出不穷,不仅有无人机和区块链等科技手段的应用,更有指数保险和“指数+期货”模式的探索。 P284

面向未来,我国农业保险面临巨大的发展机遇,并呈现出转型升级的趋势。 P285

在科技发展的背景下,精准农业的概念被提出,并在科技赋能的背景下,不断发展和提升。 P286

一方面查清田块内部的土壤性状与生产力空间变异;另一方面确定农作物的生产目标,对“系统诊断、优化配方、技术组装、科学管理”进行定位。 P287

究其原因,是由我国农业的生产方式决定的。 P288

农业现代化意味着农业生产环境将发生根本性的改善,继而改善农业生产的风险状态。 P289

大棚是设施农业的主要形式,可以细分为单体钢架、连栋钢架、温室钢架、竹架和水泥柱大棚(网式大棚)五种类型,不同类型大棚的造价和抵御风险的能力不同。 P291

设施蔬菜种植面积从2000年2 749万亩(约183.3万公顷)到2016年增长至5 872.1万亩(约391.5万公顷),成为世界上设施种植面积最大的国家,设施蔬菜产量2.52亿吨,占蔬菜总产量的30.5%,全国设施蔬菜产业净产值为5 700多亿元。 P292

在我国农业现代化的发展过程中,设施农业无疑将扮演越来越重要的角色,成为农业生产的主要形态。 P293

在2018年的洪灾中,寿光的温室和大棚总量为14.7万个,仅有120个大棚投保了设施农业保险,投保率不足千分之一。 P294

农业保险通常采用与农业生产关系密切的天气指数作为指数保险的参数,如降雨量指数、洪水指数、干旱指数和温度指数等。 P295

指数保险是一种新型的保险形式。 P296

第三,产品费率厘定更加科学合理。 P297

同时,农业指数保险具有一定的局限性,并不适用于所有环境。 P298

目前运用的主要方法仍然是基于统计学的聚类分析,所以,要开发指数保险产品,必须以长时间序列完备的农户产量数据和气象数据为基础。 P299

农业指数保险可能面临较大的风险暴露,因此,需要建立有效的风险分散机制,除了再保险和共保体的传统模式外,需要更大范围的风险分散。 P300

因此,为农业生产提供更加有效的风险管理服务,成了国际社会关注的焦点。 P301

印度除了传统的国家农业保险计划以外,还开发了Varsha Bima(干旱指数保险)和Sookha Suraksha Kavach(干旱指数保险)、咖啡豆降水指数保险和地区产量保险等多种天气指数保险产品。 P302

2005年,该计划覆盖到印度的10个州,与12.5万农民达成协议。 P303

2004年雨季,印度农业保险公司推出了WBCIS(天气指数保险试点计划),推广到位于安得拉邦地区的另外两个地区。 P304

2005年,蒙古国政府与世界银行签订协议,同意其在蒙古国试点以县域为主的牲畜死亡率指数保险项目。 P305

通过利用基于主要生产地区气温和降雨量的天气指数,创造了一种与墨西哥农作物保险损失经历高度相关的天气指数。 P306

该保险产品通过小额信贷机构与天气指数保险互动,通过指数保险减少小额信贷机构风险。 P307

“保险+期货”模式的基本原理是,保险公司基于期货市场上相应的农产品期货价格,开发农产品价格保险产品,农民或涉农企业通过购买保险产品来稳定收益。 P309

保险与期货均具有风险管理功能,并且保险与期货结合之后可以实现期货市场与保险市场之间的互通,更好地保护投资者和投保人,实现期货和保险风险转移的封闭管理。 P310

保险的原理与期权是一致的,二者都是花较少的资金购买一定的权利,当符合一定的条件时,买方将会行使自己的权利,得到一定的收益,保费就相当于权利金,保险金相当于期权收益,两者付出的成本,即保险的保费和期权的权利金是固定的。 P311

2015年8月,国务院办公厅印发的《关于加快转变农业发展方式的意见》提出“支持新型农业经营主体利用期货、期权等衍生工具进行风险管理”。 P312

2016年,我国开展的“保险+期货”项目保障的是“价格险”,如果农民的售粮价格低于保险价格,则对农民提供差价补偿,从而在一定程度上规避价格波动风险。 P313

同时,企业在期货市场进行套期保值操作,锁定基差风险。 P314

农业收入保险以农业生产的收入为保险标的,提供因产量和价格波动导致被保险人产生经济损失的补偿,以保证被保险人的最低收入水平。 P315

在过去的20年,农业收入保险持续发展,目前已经成为美国农业保险的主要产品,保费占比达到90%,已为130多种农作物和牲畜提供保险保障。 P316

农业收入保险以收入为保险标的,当在保险责任范围内的某些因素导致的农作物产量、价格波动或二者共同导致投保人实际收入低于保障的收入水平时,保险给予赔偿。 P317

据有关统计,当前美国农产品价格保险的保费规模约占全部农业保费收入的90%。 P318

在少数地区或针对少数农产品,保障程度最高可达到85%。 P319

山东、河南各选择4个小麦主产县开展完全成本保险试点。 P320

另一方面,“走出去”也是重构我国农业产业空间结构的重要举措,增强参与国际粮农治理的话语权,不仅能够参与全球农业产业分工,更能够在全球配置资源,缓解我国农业资源相对匮乏的情况。 P322

同时,由于是在国外开展市场活动,还会面临各类法律风险,特别是劳工法、土地法、环境保护法、税法等风险。 P323

二要做好相关基础性工作,加强保险产品研发创新,研究承保理赔模式,探索建立工作推进机制。 P324

据相关部门的统计数据,我国农作物年平均受灾率约为30%,平均成灾率为15%,平均绝收率为3.29%。 P325

同年,内蒙古的农业保险损失高达12亿元,当年农业保险保费收入为3.4亿元。 P326

“农共体”综合运用市场化和行政化手段,建立多层次的农业大灾风险分散机制。 P327

最后,以中国农业再保险公司为平台,打通保险与资本市场的联系,通过农业巨灾保险产品创新,在资本市场进行风险融资,不仅可以突破保险市场的风险资本的局限,也能够为资本市场提供基于“自然风险相关产品”,有利于资本市场完善产品结构,为理性发展提供产品保障。 P328

几乎所有国家均面临社会卫生医疗的效率难题,尤其是医疗保险问题。 P331

为了解决人类共同面临的健康和医疗问题,保险应运而生,但由于种种原因,无论是社会医疗保险,还是商业健康保险均陷入“世界性难题”困境,美国的医保改革就是一个最典型的写照。 P332

同时,医药企业利用市场,特别是医疗机构存在的问题,通过高额回扣,引诱医生过度开药、医院过度检查,不仅增加了患者的医疗负担,使社会的医疗总效率降低,加剧了医患关系的紧张,逐渐演化为一个十分突出的社会问题。 P333

通常情况下,众多个体完全理性地按照其自身利益行动,就难免发生“公地悲剧”,这势必消耗并破坏公共资源,从而对每一个人都不利。 P334

同时,各种养生保健业也大行其道。 P335

根据美国联邦医保及医助服务中心的数据,到2017年,美国在医疗方面的支出将达到6万亿美元,占GDP的比重高达19.4%。 P336

这一思潮以2012年美国埃里克·托普的《颠覆医疗》为代表。 P337

解决之道在于基于“把握根本”的顶层设计,融入科技的总体方案,充分调动商业保险的力量。 P338

回顾过往,在行业参与“大病医保”和“基本医保代办”的过程中,人们看到更多的是行业的竞争,是简单的“走账”,那么,行业的专业管理和价值创造能力何在。 P339

PBM的核心价值在于减少医疗费用的浪费、滥用、虚高,其本质是利益重新分配。 P340

第二,用药评价、替换与管理。 P341

我国2016年医疗费用支出高达10 767亿元,按照PBM能为医疗支出节省35%计算,我国的PBM业务市场规模将达3 700亿元。 P342

分子医学的核心任务是阐明人类疾病在分子、细胞和整体水平的生理、病理机制,并通过综合集成,将有关成果转化为临床预测、诊断、干预和治疗的有效手段,增进人类健康。 P344

【辅助资料】基因与基因检测基因是DNA(脱氧核糖核酸)分子上的一个功能片段,它通过指导蛋白质的合成来表达自己所携带的遗传信息,从而控制生物个体的性状表现。 P345

二、医学影像学医学影像学是研究借助一种介质,如X射线、电磁场、超声波等,与人体相互作用,把人体内部组织器官结构、密度以影像的方式表现出来,供诊断医师根据影像提供的信息进行判断,从而对人体健康状况进行评价的一门学科,包括医学成像系统和医学图像处理两个相对独立的研究方向。 P346

它涵盖了现代医学影像各个领域,包括数字减影血管造影(DSA)、核磁共振成像、计算机断层扫描、正电子发射计算机断层显像(PET-CT)、正电子发射型计算机断层成像仪(磁共振成像仪,MR-PET)、单光子发射计算机断层成像(SPECT)、超声、脑磁图、光成像、单克隆靶显像、受体显像以及基因显像等。 P347

三是通信功能,一般分为具备独立无线通信功能和不具备无线通信功能两种,前者与智能手机相似,后者是通过Wi-Fi,或蓝牙与智能设备,或网络连接。 P348

一旦植入式设备被广泛应用,将迎来真正意义上的“数字人生”时代,从根本上改变健康管理,甚至整个医疗领域。 P349

此外,与其他受保人群相比,他们的住院费用降低了30%。 P350

医疗大数据的主要来源为医院、医生、患者、医药、医疗保险、医疗检验六个方面,并逐步形成国家、省、地市和县的四级区域人口健康信息平台。 P351

在国家全面实施医疗大数据战略的时代背景下,保险业需要摒弃单打独斗的思维模式:一是要认识到企业和行业自身的数据是极为有限的;二是保险公司个体不足以,也不应当试图去构建自己的健康医疗大数据。 P352

人工智能技术的出现给了破解这一难题的希望,甚至颠覆了传统的医疗管理思维和模式,并孕育出全新的医疗服务和健康管理模式。 P354

感知智能是信息采集和信息控制的执行环节,人机交互为主要表现形式,最典型的应用将围绕“望闻问切”展开,包括医疗智能语音、医疗智能视觉、医疗机器人、可穿戴设备和远程医疗等。 P355

据中国医学会数据资料显示,中国临床医疗每年的误诊人数约为5 700万人,总误诊率为27.8%,器官异位误诊率为60%。 P356

因为,“它”肯定不是物,但也不是人,那么它的属性是什么?我国医疗监管部门对于利用人工智能技术提供诊断功能的审核要求非常严格,明确禁止虚拟助手软件提供任何疾病的诊断建议,只允许提供用户健康轻问诊咨询服务。 P357

通过认知智能相关技术,“智医助理”学习了相关医学专业教材、临床指南和经典病例等,掌握了大量医学知识,从而能够为医生提供鉴别诊断。 P358

结合可穿戴设备数据,将在每个人的智能手机上构建一个专属的“私人医生”平台,提供个性化和专业化的健康和医疗管理服务建议。 P359

精准医疗的概念源于精准外科,是2004年提出的,之后这一概念的内涵和外延得到了不断丰富和完善。 P360

精准医疗将改变现有的医学模式,并带来一场革命性的变化。 P361

美国的医疗成本居高不下且不断上涨,2013年高达2.9万亿美元,占GDP(国内生产总值)的17.4%,人均医疗费用高达9 255美元,均远超其他国家。 P362

三、我国“精准医疗”的发展我国从2015年开始全面启动精准医疗工作。 P363

基因编辑就是对患者癌变细胞的变异基因进行批量改造,使之成为正常细胞。 P364

移动设备主要是指手机、定制的移动设备如平板电脑、其他移动设备如无线植入式器械和检测器以及可穿戴医疗设备等。 P365

从医院的角度看,互联网医疗将成为其开拓业务和提高资源利用效率的重要工具,并能提升医院的品牌影响力。 P366

【相关案例】Clover HealthClover Health(三叶草健康)是成立于2014年的一家美国医疗保险公司,专注于为65岁以上的老年人提供联邦医疗保险优良计划。 P367

当确定了高风险人群后,Clover Health会安排护理人员定期对其上门体检,或者在患者中断了某个检查或者治疗时提醒患者继续,以帮助患者尽量避免住院治疗。 P368

“平安好医生”构建了“三圈层模式”,即用三个圈层搭建起医疗服务体系。 P369

与此同时,为保险公司和跨行业伙伴提供综合保险运营服务,帮助各行业建立保险服务的丰富场景,为用户提供更加简单、便捷和智能的投保体验。 P370

2017年,公司荣获第二届中国互联网保险发展大会“互联网保险创新领导力奖”,还被美国知名的创投研究机构CB Insights评为“全球最具价值的金融科技250强”。 P371

同时,医疗又属于公共服务范畴,需要更高的公平和道德标准,因此,需要一种更加专门化的管理模式,为此,管理式医疗应运而生。 P372

在传统的医疗保险模式下,保险公司采用的是“事后审核”模式,即在客户完成医疗行为并支付相关费用之后,保险公司根据客户提供的相关资料进行审核与赔付。 P373

蓝十字计划是由国家级健康联盟下的区域性医疗组织提供的特定住院医疗费用保障。 P374

因此,就目前的技术而言,很难有一种行之有效的管理手段,于是这种“包干模式”应运而生。 P375

同时,各国也开始纷纷效仿美国的做法,有的是直接采用美国的DRGs,有的则是在美国DRGs基础上,结合本国实际,研发本国的DRGs。 P376

同时,目前在美国50个州中,至少有25个州的半数以上人口均成为管理式医疗公司的客户,而在其中的16个州,这一比例更是超过了70%。 P377

目前,我国的一些保险机构开始与第三方医疗管理机构合作,为高端客户提供更加高水准的服务。 P378

2011年7月北京开始在4家医疗机构开展试点工作,将“按病种支付”应用于医疗保险支付,覆盖108组病例,占医疗保险全部病例的39%,医疗费用占总医疗费用的49%。 P379

健康保障缺口是指因预期外的大额医疗费用造成家庭财务压力的自费医疗支出与因支付能力有限而未治疗的费用估值的资金之和。 P380

但随着社会与经济的发展与进步,特别是社会保障体系的不断完善、医疗体制改革的不断深入,为商业健康保险营造了良好的发展环境,保险业需要在国家医疗体制改革的总体框架下,充分利用自身优势,特别是通过制度和技术创新,为全面提升全社会的医疗服务和健康管理水平贡献力量,分享成果。 P381

而如果将保险,特别是将健康保险与物联网健康应用有机结合,能探索一种跨界合作创新。 P382

利用该系统,客户可以实时测量血压、心电、脉搏、血氧、血糖等健康参数,将这些代表生命体征的健康参数由数字化医疗设备采集、发送并显示在健康手机上,再通过健康手机发送到保险公司的健康管理中心的个人电子健康档案库中。 P383

作为另外一项基础工程,保险行业需要加快建设医疗专家库,在共享相关数据的基础上,为客户提供个性化和有针对性的健康管理、疾病预防和治疗解决方案。 P384

美国白宫发布的《2014年全球大数据白皮书》中也指出,尽管医学技术不断变化,但健康数据仍然是我们生活中非常私密的部分。 P385

面向未来,无论是人类社会还是保险行业,均需要关注并面对一个“更技术”的问题,即生命的未来。 P386

目前,凯撒医疗集团在美国拥有近900万会员,覆盖8个地区、9个州和哥伦比亚特区。 P387

该项目希望通过诸如可穿戴设备等感应终端,全面和实时地获取与人的身体健康相关的信息,随后利用其庞大的计算能力来寻找这些信息中隐藏的“生物标签”,从而帮助医疗研究人员提前发现疾病。 P388

“同心圆模式”是以家庭作为逻辑起点,凭借并依托社区资源,构建以个人(被保险人)、家庭和社区(单位)为“圆心”,自内而外的三层服务与管理结构,提供三种解决方案:一是家庭(个人)解决方案,二是社区(单位)解决方案,三是医院(养老院、康复中心等)解决方案。 P389

再如为老人提供专项的慢性病观测设备。 P390

从发展的角度看,在未来社区将成为社会管理的微观基础,特别是将成为社会保障体系的重要微观基础。 P391

医院在一个国家的卫生体系中始终处于中心位置,并承担着管理中枢的职责。 P392

其中,城市医疗集团、县域医共体、健康联合体、专科联盟、远程医疗协作网的多模式医联体建设,发挥了重要作用。 P393

近年来,国家出台了一系列政策,包括税收优惠和住房抵押保险等,效果差强人意。 P397

在2015年60岁及以上人口达到2.22亿,占总人口的16.2%。 P398

2005—2015年我国的少儿抚养比逐年下降,而老年抚养比逐年增加(见图9.3)。 P399

一般是由政府法律强制实施的公共养老金计划,旨在给退休人员提供最基本的养老保障,同时政府为公共养老金提供最终责任和保障。 P401

而我国第一支柱占GDP的比重仅有7.48%,第二支柱与第三支柱合计占比更是低至5.1%。 P402

此外,对于第二支柱和第三支柱等弥补措施重视不足,发展不利,导致整个社会保障体系面临巨大挑战。 P404

随着社会的发展,农村养老问题日益突出。 P405

其次,是个人账户问题。 P406

养老金的替代率是指退休人员领取的养老金与在职时的实际工资之比。 P407

因为,从抚养比的数据看,如果抚养比持续下降,我国这种“现收现付”的社会养老保障制度将面临的挑战是不言而喻和难以回避的。 P408

总结我国社会基本养老制度的所有问题,不难发现,尽管政府和社会已高度关注和重视已经存在和可能出现的问题,并采取了一系列措施,包括研究延长退休年龄等问题。 P409

同时,提出建立职业年金制度。 P410

企业年金由企业根据自身经营状况自愿为员工建立,由企业和个人共同缴纳,采用完全积累制模式运作。 P411

受益面仅仅是城镇职工总数的6%,这样的企业年金很难起到第二支柱的作用。 P412

这一制度安排是一个全国统筹计划,由联邦政府统收统支,地方政府不参与。 P414

《社会保障改革法案》(1983年)规定,从2003年开始延长退休年龄两岁,分两步走。 P415

1935年《社会保障法》仅针对私人企业部门,不包括联邦雇员。 P416

纵观历史,美国的社会养老保障制度的改革是成功的。 P417

2015年《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出:积极应对人口老龄化,加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业。 P418

发展独生子女家庭保障计划。 P419

以完善养老风险保障机制、提升养老资金运用效率、优化养老金融服务体系为方向,依托商业保险机构专业优势和市场机制作用,扩大商业养老保险产品供给,拓宽服务领域,提升保障能力,充分发挥商业养老保险在健全养老保障体系、推动养老服务业发展、促进经济提质增效升级等方面的生力军作用。 P420

支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品,满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。 P421

发挥商业养老保险资金长期性、稳定性优势,遵循依法合规、稳健安全原则,以投资新建、参股、并购、租赁、托管等方式,积极兴办养老社区以及养老养生、健康体检、康复管理、医疗护理、休闲康养等养老健康服务设施和机构,为相关机构研发生产老年用品提供支持,增加养老服务供给。 P422

在解决“老有所养”的过程中,养老金的保障固然重要,但就我国而言,基于“养儿防老”的家庭养老,仍然是我国养老的重要文化和物质基础。 P424

二、给付的基本模式就传统的养老保险而言,货币是给付的主要乃至唯一形式,这是由保险的金融属性决定的。 P425

二是“半货币”给付模式。 P426

二是养老保险的发展面临通货膨胀引发预期不稳定,导致养老保险需求难以释放的问题,通过直接和间接投资养老院,获得养老院的床位资源,再将这种资源与保险产品,特别是给付方式有机结合,就能够解决长期困扰保险业的问题。 P427

因此,国际社会形成了一个“9073”或“9064”的共识,即90%的老人需要居家养老,6%~7%的老人可以依托社区养老设施养老,只有3%~4%的老人能够去养老院养老。 P429

用现代社会保障的观点来看,生育和抚养子女的花费,可以看成正值劳动年龄的父母为将来养老而缴纳的保障基金。 P430

社区养老服务体系的建设,要从顶层设计入手。 P431

殊不知,即使是美国,机构(养老院)养老能够解决的,不过是5%~10%的老人,其他大多数国家能够进养老院的老人比例大都低于5%。 P432

与传统养老方式相比,虚拟养老院是一座“没有围墙的养老院”,投资少、服务范围广,老人不必住在养老院中被动接受服务,在家就可以挑选、享受专业化的养老服务。 P433

其中,又分为“退休之家”和“家园共享”。 P434

利用智慧养老管理系统,北京市将尝试为社区居民打造没有围墙的养老院。 P435

税收优惠的方式有两种。 P436

个人退休金计划始建于20世纪70年代,其核心是建立个人退休账户。 P437

我国养老保险税收优惠问题,经过了较长时间的论证,原因是这一制度看似简单,实则复杂,简单地导入,可能引发新的社会问题。 P438

因此,作为一种基本制度安排,税优型养老保险的作用和意义是肯定的,但如何结合本国阶段性实际,特别是财政能力和社会公平需要因地制宜地考虑并设计解决方案。 P439

老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。 P440

1981年,美国反向抵押贷款中心成立。 P441

在借款人申请前,必须由住房和城市发展部批准的咨询机构进行贷前咨询,方可办理业务。 P442

同时,要求保险机构做好金融市场、房地产市场等综合研判,加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控;积极创新产品、丰富保障内容、拓展保障形式,有效满足社会养老需求,增加老年人养老选择。 P443

这些问题,有的是共性问题,即各国实践中均面临的问题,但更多的是个性问题,即我国所特有的问题,其中,许多问题在短时间内难以解决。 P444

房价,特别是房价的稳定和可预期是住房抵押养老保险的重要基石。 P445

信息不对称和投保人的逆向选择往往加大了长寿风险,但长寿风险可通过扩大投保人数量和规模、完善产品设计来分散风险。 P446

此外,在国外的住房抵押养老保险发展过程中,有些经验值得关注、学习和借鉴。 P447

中国的老人要逐步树立自主养老的理念,而子女也需要认同并接受这一现实。 P448

根据美国的调查数据显示,居住于“持续照料退休社区”的老人的平均余命是未居住于“持续照料退休社区”的老人的1.5倍。 P449

二、我国保险养老社区发展情况2007年,我国保险业进入全面并实质性参与养老院产业的新时期。 P450

统计数据显示,截至2017年6月,我国保险机构投资的保险养老社区项目达到29个,分布于北京、湖北、天津、上海、江苏、浙江、海南等18个省及直辖市,计划投资金额678亿元,占地面积超过1 200万平方米,建设床位超过4万个。 P451

泰康人寿采用“保单+入住确认函”模式,即在购买了泰康人寿的相关养老保险产品后,可以凭着“入住确认函”优先入住泰康人寿的养老社区。 P452

从目前的情况看,合众人寿在开发运营了武汉、沈阳和南宁三个项目之后,其他地区的项目已暂时停止。 P453

同时,还可以采用实物给付模式,扮演直接付费方的角色。 P454

发挥保险公司,特别是大公司的作用,在整体框架下,布局和建设实物养老资源,其中土地的供给、利用和管理是重要抓手。 P455

客观上讲,美国“太阳城”模式是建立在美国传统文化背景下的,即家庭关系相对简单,大多数子女在成年之后,均离开家庭,独立生活。 P456

它由13个不同区域构成,包括1个医院、2个康复中心、1个活跃老人社区、1个老人公寓、2个持续照料社区、2个辅助生活社区、4个混合社区。 P457

泰康计划在未来5~8年投资1 000亿元,在全国建设15~20个养老社区,每个养老社区建有100~150张床位的健康服务医院。 P458

同时,按照3%~5%的老人需要机构养老的比例计算,我国未来的养老服务机构的床位规模应当在800~1 200万张,存在巨大的缺口。 P459

养老院产业是一个特殊的产业,不仅投入大、专业性强,更重要的是经营周期长,优质养老院的投资回收期通常在20~30年。 P460

因为房地产信托投资基金下的房地产投资由专业人士管理,资金运作效率有保证,对社区的投资收益主要是房屋出租业务,租金的稳定性决定了前期保险资金投资的收益率。 P461

综观全球,长期护理保险制度的建设和运营并非易事,成功案例的背后往往是付出大量的“学费”,而我国是一个老龄人口大国,制度建设面临的挑战更大。 P464

世界卫生组织认为,长期护理的目的在于“保证那些不具备完全自我照料能力的人能继续得到其个人喜欢的以及较高的生活质量,获得最大可能的独立程度、自主、参与、个人满足及人格尊严”。 P465

长期护理保险属于定额保险,即规定每日最高赔偿金额。 P466

二是工具性日常生活能力,用于对老人的环境适应能力与独立能力进行评价,包括家事协助购物、烹调、打扫、清洗碗筷、清洗衣物、服用药物、处理财务、使用交通工具八项能力。 P467

商业护理保险方面:广大中产阶级和富人的护理保障主要由商业长期护理保险提供。 P468

2012年,德国商业护理保险保费收入约20亿欧元。 P469

医疗保险与我国基本医保类似,保费由国家、企业和个人分担,对护理需求的保障具有普惠性,但主要针对短期康复护理费用补偿。 P470

二、德国实践:社会保险与强制性商业保险相结合从20世纪60年代开始,德国出现人口老龄化趋势。 P471

通过社会救助获得护理服务的人口数量,由1976年的26万人增加至1990年的54.6万人。 P472

保险机构须按照联邦德国社会保险法律的相关规定,满足投保人和家人最基本的医疗和护理需求。 P473

职工可自由选择加入公立或私立保险公司提供的长期护理保险。 P474

与德国主要保费来源于企业和个人不同,日本财政也作为保费的主要负担者,国家、企业和个人负担的比例分别为50%、25%、25%。 P475

医疗护理主要是指上门的护理服务,包括长期的护理体系和日常的服务。 P476

四、中国台湾的实践:由政府补助的福利政策2007年,台湾当局提出“长期照顾十年计划”,针对老人护理给予政策性补助,明确了老人三种居住方式(居家、小区及养老机构)的协助项目、协助模式、补助内容及金额。 P477

一、强化顶层设计的科学性,确保制度的可持续长期护理保险制度设计的一个重要背景是社会老龄化,因此,无论是“人”的抚养比问题,还是“钱”的收支平衡问题,均是挑战巨大却难以回避的问题。 P479

如1998年约171.6万长期护理保险的受益人中有74%选择在家中接受护理。 P480

2005年,建立预防护理体系以减少或延缓护理情形的发生,将原来免费的住宿费和餐饮费改为由个人承担。 P481

在各国长期护理保险的发展实践中,注重并调动市场,特别是商业保险公司的力量是一条重要的经验。 P482

就一般情况看,长期护理保险面临的问题:一是经营期限较长,影响价格的因素较多,面临较大的波动性;二是管理难度较大,并且信息不对称,产生道德风险的可能性较大,同时,还面临逆选择;三是专业水平要求较高。 P483

2008年,日本再次赋予了国家、都道府县、市町村现场检查和惩罚权等。 P484

在解决“量”的问题过程中,不能只将目光盯在“专业人员”上,还应当关注“兼职人员”。 P485

据统计,2017年,我国注册护士总数大约为380万人,每千人口护士数2.74,医护比为1∶1.11,护士严重不足。 P487

《指导意见》提出了“老年护理”“居家护理”“社区护理”“长期照护”的概念,明确建立以机构为支撑、社区为平台、居家为基础的护理服务体系,加快推进老年护理、康复护理、社区护理等急需紧缺人才的培养,适应护理服务业发展需求。 P488

因此,长期护理问题,特别是长期护理保险制度建设问题已经摆上了议事日程,但作为一个人口基数庞大且迅速老龄化的国家,解决这一问题并非易事。 P489

我国的养老护理行业,无论是从业人员的募集与培养,还是基础资源的建设与管理,均处于非常初级的阶段。 P490

即使按照下限计算,未来我国长期护理保险的市场规模将超过5 000亿元,是一个潜在的巨大市场。 P491

青岛护理保险制度的核心是,通过对医疗保障和护理保障适当分开,在“老有所养”“病有所医”的基础上,建立对失能老人“医养结合”的护理保险,实现“护有所保”。 P492

服务监管是制度运行的保障。 P493

目前,我国试点方案选择的是社会化的长期护理保险,但不同国家在不同时期采用的定位理念不同,因此不应一概而论,应当结合我国现阶段的实际,有针对性地开展探索。 P494

甚至有观点认为:在制度建立初期,资金可以来源于医疗保险基金,不需要额外缴费;制度运行成熟之后,再考虑在全国建立独立的社会化长期护理保险制度。 P495

这种长期性不仅体现在传统的长寿风险方面,更体现在利率、通货膨胀等各种因素对供给以及价格影响方面,还体现在对各类经营管理风险,如道德风险、逆选择等方面的问题上。 P496

从国外的一些案例看,不少保险公司正是忽视了这种风险的特殊性和长期性,结果导致经营危机。 P497

我国保险业应积极与相关部门配合,尽快制定我国的长期护理服务标准。 P498

从全球长期护理的发展趋势看,综合护理,即构建护理资源、护理评估、护理质控、护理队伍一体化模式已经成为长期护理事业发展的基本理念和思路。 P499

在长期护理保险的发展过程中,要高度关注人工智能技术的应用。 P500

互联网陪护公司大多对注册的护理人员进行过专业培训和考试,不仅涉及护理专业,还包括健康礼仪、病患沟通、情感陪护等,旨在全面提升护理人员队伍的总体水平。 P501

【辅助资料】护理机器人护理机器人是机器人的一个特殊分类,主要功能是在医院和家庭里专门协助护理人员为重病患者或长期卧床的病人提供护理服务。 P502

纵观历史,护理机器人的发展可以追溯到20世纪70年代中期,法国、德国、英国、荷兰和美国等西方发达国家开始了护理机器人的研究和开发,其中最具代表性的是“机器人之父”恩格尔伯格于1983年创立的TRC公司(机器人研制公司),该公司于1985年推出了全球第一款护理机器人“护理助手”,并得到了社会和市场的广泛认可。 P503

2015年原保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》明确将保险机构依托互联网和移动通信等技术,通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同,提供保险服务的业务界定为互联网保险业务。 P507

其本质是连接的可能性差、成本高。 P508

我国互联网保险的发展不是孤立的,它是在互联网发展,尤其是在互联网经济发展的大背景下展开的,并很好地搭上了“时代的快车”。 P509

因为,传统的管理均是基于“线下”的逻辑,互联网属于“线上”,其最大的特点是突破了时空的界限,给管理带来了基础性困难和根本性挑战。 P510

我国互联网保险发展可谓“异军突起”,特别是从2011年开始,互联网保险进入了一个“井喷式”发展时期,到2015年互联网保险业务已达到2 234亿元,渗透率达到了9.2%,成为行业发展中一支不可小觑的力量。 P511

此外,“办法”较好地处理了业内与业外、信息流与资金流、业务发展与服务保障、全国与区域的关系,同时,明确并强化了主体责任和信息披露义务,确保切实维护消费者利益。 P512

四、发展我国互联网保险的几点思考面向未来,我国互联网保险将迎来一个新的发展机遇期。 P513

第二,互联网经济的最大特点是具有效率和成本优势,因此,低价,甚至是“免费”成了互联网经济的重要“卖点”。 P514

第四,互联网保险面临的最大挑战是“获客”问题。 P515

第五,要建立并维护更高的信用环境。 P516

第六,互联网保险肯定不是万能的,因此,要树立“有所不为”的经营理念。 P517

据统计,1947年相互寿险公司在全球寿险业的市场份额高居69%,相互保险在这一时期已成为保险业的主要组织形式。 P518

在欧洲有大约3 000家相互保险组织,北美有1 850家,亚洲和大洋洲的数量较少,共有约150家,并且主要集中于日本和澳大利亚。 P519

但到了2014年资产规模居前50名的保险公司中,只有9家相互保险公司,其中日本2家,美国7家。 P520

于是,随着市场经济的出现,保险市场和保险公司也就应运而生。 P521

从理论上讲,商业保险属于“前信任”模式,这种信任模式是以先收取保费作为前提和支持的。 P522

但回到现实层面,“名”仍是一个绕不过的问题,如在工商注册中就是一个直接的问题。 P523

第二,明确从三个方向推动相互保险发展。 P524

前者基本上属于传统保险公司的范畴,后者属于初级和小范围的试点,其探索和推广的意义不大。 P525

亏损的背后,固然有开办初期的原因,但更有理论、理念、制度和机制层面的原因,即“社”与“公司”的根本区别和本质特点是什么、根本区别在哪里。 P526

一时间,互联网相互保险成为社会和行业的热点和焦点,但很快形势就急转直下,随着监管部门的介入,“京东互保”随即下架,信美相互也被监管部门约谈,并中止了与支付宝的合作。 P527

再如“众托帮”以“区块链 + 互助”为思路,打造区块链公益项目“心链”。 P528

五、相互保险:名至实归我国相互保险的未来,应当如何定义、定位和发展,是一个需要深入思考和不断实践的问题。 P529

近年来,以癌症为代表的重大疾病成为相互保险发展的一个领域,尤其是互联网平台。 P530

目前,我国相互保险领域出现的“赔审团制度”就是一个很好的探索,即当赔付发生争议时,当事人可以申请启用“赔审团制度”,随机选取符合资质的会员,由他们通过在互联网端的讨论,最终决定是否赔付。 P531

同时,英国卫生部要求,为国民提供免费医疗服务的医师,必须加入互助性责任保险机构或购买商业性责任保险,以保证其有足够的经济能力承担执业责任,否则公立医院不得聘用,卫生行政部门不得与其签约。 P532

美国教师退休基金会不仅为高级教职工和研究人员提供个人生命保险、终身健康保险,也为普通教师及其家人提供同样的服务。 P533

交互保险组织最早产生于1881年,在美国纽约的一家商人俱乐部,6名面临着火灾风险的干货商人由于不满意保险公司的火灾保险费用过高且服务质量不佳,便共同签署了一个互相救助的备忘录,约定每家都承诺出资2 000美元,如果有人遭受火灾损失,大家将在2 000美元额度内对受损者提供经济补偿,这就是第一个交互保险协议。 P535

自此,接近于现代交互保险的经营模式正式确定。 P536

在交互保险中,认购人可以是法人机构,实际代理人也可以是法人机构,但两者并不一定能组成一个实际的法人实体,严格说来它只是一个交换保单的平台。 P537

此外,成立于2007年的PUER(交互保险组织),2015年实现保费收入4.9亿美元,连续9年实现保费40%以上的增速,是近年来美国保险市场发展较快的交互保险组织。 P538

从总体看,专业自保公司的发展经历了以下几个阶段。 P539

快速扩张阶段。 P540

此后,很多大型国有企业以安全生产保证基金或安全生产风险抵押金的形式建立了自己的专业自保体系,但由于缺乏对自保公司这一新型组织形态的立法及监督,这些实行自保的企业有的在观望和等待中踌躇不前,有的因经营管理问题不得不放弃自保,重新投保商业保险,最终未能完成向专业自保公司的变身。 P541

通常而言,自保组织面临以下问题。 P542

三是风险承保能力相对较弱。 P543

从保险监管部门来看,目前还没有出台适合专业自保公司的管理办法,也没有建立相应的监管指标体系,包括业务、财务和资金运用在内的监管指标都没有具体的规定。 P544

自保公司的管理必须建立在对风险的科学评估和预测以及合理的分保基础上。 P545

从本质上看,离岸金融的出现和发展基于五大红利。 P546

随着越来越多的金融业务“出走”,一些国家和地区开始关注这一现象,并纷纷效仿。 P547

“地下保单”是指中国港澳地区的保险公司未经中国相关机构批准,通过各种渠道,吸引内地消费者购买其保险产品。 P548

在内地和香港保险监管部门的共同努力下,同时,银行和外汇监管部门出台了一系列配合措施,“地下保单”问题得到了一定程度的遏制,2017年香港保险市场向内地访客签发的保单呈现了较大幅度的下降,降幅达到30.1%,保费收入为508亿元,占当年个人业务的总新签保单保费的32.6%。 P549

第一,“地下保单”固然存在监管部门提示的各种风险,但需要思考的是为?

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